??近段時間以來，繼新房“返傭”之后，偃旗息鼓的貸款“返點”討論熱度也不斷上升，社交平臺上很多聲稱操作成功的業(yè)主分享著各自經(jīng)驗。

??根據(jù)一位參與“返點”的人士描述，在簽按揭之前，直接自己去找可以給個人返點的銀行，而不是中介所指定的銀行，其中考慮到銀行工作人員一般不會直接承認與操作，過程中的難點實際在于如何找到靠譜的居間人。

??于是，從“貸款人”到“居間人”，不少自稱成功拿到“返點”的業(yè)主也在同步上演著身份轉(zhuǎn)變，于社交平臺通過分享經(jīng)驗繼續(xù)吸引其他業(yè)主。

??卷土重來的“返點”

??按照深圳一家機構(gòu)中介的人士所說，“返點”又稱“介紹費”，一般為銀行統(tǒng)一給中介機構(gòu)或貸款機構(gòu)，雙方簽訂協(xié)議達成合作關(guān)系，這筆錢也就是所謂的住房按揭營銷費用，由銀行放款后定期結(jié)算給貸款貨源提供方即渠道。

??其實，平臺“返點”并非新鮮事，但對于近期被熱議的個人直接找銀行返點之事，上述人士稱，目前就深圳來看，還比較隱秘。

??“返點一般都是銀行分行和中介機構(gòu)之間談，機構(gòu)有渠道優(yōu)勢，銀行通過返點獲得較為穩(wěn)定的信貸資源，給客戶個人返大概率只能是信貸經(jīng)理把自己的績效掏出來，而據(jù)我了解現(xiàn)在他們的績效本來就不多，所以一般來說不會對接個人?！绷硪晃粯I(yè)內(nèi)人士表示。

??有銀行人士稱，當前只能通過中介平臺操作，這樣有擔保，給個人返點風險太大。

??對此，深圳多家銀行信貸人員也稱，“沒有相關(guān)操作”。

??值得一提的是，隨著越來越多的購房者知曉這筆費用，在銀行方面未能行得通下后，不少購房者開始選擇將目標轉(zhuǎn)向中介機構(gòu)，希望可以協(xié)商由中介返點?！斑@與新房的返傭?qū)崉t是同一形式。”一位購房者表示。

??有中介人士稱，銀行返點是按比例給中介公司，并不是給中介的員工。“我們能做的也就是將客戶盡可能引導(dǎo)到返點高的合作銀行”。

??不過，也有業(yè)內(nèi)人士提醒道，一些中小銀行的信貸人員，面臨巨大的放款壓力，還是會選擇“返點”獲客。

??“一般這種都會很謹慎，‘返點’的資金也不會是銀行直接給，通過第三方支付。”上述人士進一步稱。

??靠返點抽成

??根據(jù)了解，銀行人員一般不會直接出面進行有關(guān)操作，除了所謂的“居間人”，同樣還有“第三方機構(gòu)”正在冒頭。他們以收取部分手續(xù)費的形式參與，更有甚者直接號稱“免費”。

??此前證券時報報道提到，深圳一家金融信貸公司推廣經(jīng)營貸業(yè)務(wù)，業(yè)主名下沒有公司也可以提供包括注冊公司等的一系列服務(wù)，且過程不收取任何服務(wù)費。

??該位中介人士給出的解釋是，銀行會給公司返點抽成，且不僅如此，介紹朋友還能享額外返點。

??相較于經(jīng)營貸的違規(guī)流入樓市，普通房貸顯然更好操作。

??由此可見，事關(guān)“返點”“返傭”也并非最近才出現(xiàn)，早在十幾年前，深圳樓市已出現(xiàn)。

??據(jù)當時深圳媒體報道，有深圳股份制銀行房貸業(yè)務(wù)負責人提到，各個銀行為了爭奪房貸客戶，對中介給予不同的“返點費”，一般在0.5%，部分高的可達到1%~1.5%。

??伴隨行業(yè)無序競爭不斷加劇，以及甚至出現(xiàn)的“騙貸”現(xiàn)象，為維護正常市場秩序，2009年時，深圳市國內(nèi)銀行同業(yè)公會召集了深圳地區(qū)各大銀行開會，并出臺了一份《深圳市國內(nèi)銀行業(yè)住房按揭貸款業(yè)務(wù)自律公約》（以下簡稱“公約”）。

??公約內(nèi)容要求全體簽字銀行及其從業(yè)人員鄭重承諾，在辦理按揭貸款業(yè)務(wù)過程中，不以任何形式向房地產(chǎn)中介或其代理機構(gòu)或個人支付以獲取業(yè)務(wù)來源。

??同時，對違反承諾的會員銀行，公約同樣提出了相應(yīng)處罰，除警示或通報批評，還包括將違約情況報告深圳銀監(jiān)局。

??因有銀監(jiān)部門的介入，自同年10月1日公約執(zhí)行以來，深圳的“返點”現(xiàn)象才開始大幅收斂。

??隨后的次年1月，中國銀行業(yè)協(xié)會也發(fā)過了一份《關(guān)于規(guī)范做好個人房地產(chǎn)按揭貸款業(yè)務(wù)維護市場秩序的自律共識的通知》，再次全面叫停房地產(chǎn)交易中介返點。

??但顯然，只要有利可圖，相關(guān)行為就沒有那么容易杜絕。

??銀行業(yè)績承壓所致

??如今，事關(guān)“返點”的討論再度上升，背后或離不開銀行方面的放貸壓力劇增。

??結(jié)合各個銀行披露的年報，截至2023年年末，六大國有商業(yè)銀行按揭貸款余額合計約26萬億元，較上年末減少超5000億元。另據(jù)中國人民銀行今年1月份發(fā)布的《2023年金融機構(gòu)貸款投向統(tǒng)計報告》，截至2023年末，個人住房貸款余額38.17萬億元，同比下降1.6%。

??面對個人住房貸款余額的縮水，多家銀行在年報中將原因歸結(jié)于房地產(chǎn)市場調(diào)整和提前還款規(guī)模有所增加。

??基于這種情況，不僅房貸“返點”開始卷土重來，而且為了保持信貸規(guī)模的總體平穩(wěn)，發(fā)力消費貸和經(jīng)營性貸款也成為了銀行的一大重心任務(wù)。

??參考農(nóng)行數(shù)據(jù)，2023年該行個人消費貸款年增量達1471億元，同比增長了75.9%，個人經(jīng)營貸款則同比增長29.4%。

??為刺激消費貸發(fā)放，相應(yīng)而來的是，消費貸、經(jīng)營貸的利率持續(xù)走低。

??對此，一位業(yè)內(nèi)人士透露，一般“返點”盛行時，有些中介機構(gòu)或按揭公司為拿到傭金，還會幫客戶偽造資料。“現(xiàn)在其實也是一樣，像第三方推介比較多的經(jīng)營貸、抵押貸，操作空間都很大，相應(yīng)也增加了金融領(lǐng)域的風險，使得銀行的不良貸款率持續(xù)走高。”